香港不嬲有好多唔同嘅投資產品,俾一眾打工仔去做啲小投資,好似保險、債券呢啲咁。而年金就係呢幾年多咗人買嘅產品,一來係因為人口老化,二來保險業監管局認證嘅「合資格延期年金」可以扣稅,令到多咗市民會投保年金產品去加強退休保障。但係你又知唔知邊款最好?
最近消委會檢視咗市面上37個年金計劃,發現唔同計劃嘅投保年齡、保費、年期同回報率都有好明顯嘅差距。
投保年齡消委會指出每個年金計劃嘅最高或者最低投保年齡可以相差好大。好似,12個「合資格延期年金」入面,5個計劃嘅投保年齡最低係18歲,而最高投保年齡嘅上限就係50至75歲。
而至於25個一般年金計劃嘅投保年齡低至0歲(3個計劃)或者出生後15日(11個計劃),而上限則設於55至80歲不等。
年期喺12個「合資格延期年金」計劃入面,普遍年金期派10至20年,1個計劃嘅年金期仲可以派到死個日。而一般年金嘅年金期就比較有較彈性,25個計劃必面得2個年金期係去到終身,而有11個計劃可以派發到100歲或者以上,最長甚至可以到130歲。
消委會亦都指出年金期愈長或者愈早開始俾年金,受保人每期可獲得嘅年金金額就會愈少啲;相反,年金期愈短或者愈遲開始拎年金,每期年金金額就會較高。
保費消委會根據12隻延期年金計劃嘅投保年齡同保費繳付期呢啲因素,再仔細劃分出22隻計劃,當中有11個計劃保費繳付期係5年,10個計劃係10年,餘得1個係15年,亦都係最長的一個,係恒生嘅「喜裕連連」延期年金人壽保險計劃。
根據消委會嘅計算,5年保費嘅計劃,最低年繳保費介乎喺36,000港元到98,000港元,相差可以有成6萬元蚊;至於10年保費嘅計劃,最低年繳保費係由18,000港元到40,998港元。
回報率揀買邊隻年金產品嘅時候,回報率係最重要嘅考慮因素,「合資格延期年金」計劃入面,保證內部回報率(Internal Rate of Return, IRR)嘅差異介乎0.01%到3.05%。主要原因係因為唔同計劃嘅累積期唔同,可以選擇用返相近嘅累積期去做參考比較。好似香港過去10年嘅平均通脹係2%至4%,大部份計劃嘅保證內部回報率都係低過通脹。
咁點先為止好嘅年金計劃?- 要睇清楚「分紅」會由咩因素影響,最好揀返「高保證」嘅年金。但如果你提早退保,而你俾嘅錢係少過已繳保費,除是會得不償失。
- 年繳模式嘅保費會比月繳等或者其他模式嘅保費便宜。投保人應該評估自己消費或者儲蓄習慣,如果你係「月光族」人士,最好就揀返月繳模式。
- 工作唔穩定嘅打工仔,可以考慮投保提供保費假期或者延繳保費安排嘅年金計劃,萬一出現財政困難,都可以向保險公司申請暫緩繳交保費,避免因拖欠保費而被終止保單;
文:阿飛