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退休想買年金做投資 你又知唔知邊款最好?揀得唔好 好易令你賺少咗!

刊登日期: 2019-10-29

香港不嬲有好多唔同嘅投資產品,俾一眾打工仔去做啲小投資,好似保險、債券呢啲咁。而年金就係呢幾年多咗人買嘅產品,一來係因為人口老化,二來保險業監管局認證嘅「合資格延期年金」可以扣稅,令到多咗市民會投保年金產品去加強退休保障。但係你又知唔知邊款最好?
 
最近消委會檢視咗市面上37個年金計劃,發現唔同計劃嘅投保年齡、保費、年期同回報率都有好明顯嘅差距。
 
投保年齡
消委會指出每個年金計劃嘅最高或者最低投保年齡可以相差好大。好似,12個「合資格延期年金」入面,5個計劃嘅投保年齡最低係18歲,而最高投保年齡嘅上限就係50至75歲。
 
而至於25個一般年金計劃嘅投保年齡低至0歲(3個計劃)或者出生後15日(11個計劃),而上限則設於55至80歲不等。
 
年期
喺12個「合資格延期年金」計劃入面,普遍年金期派10至20年,1個計劃嘅年金期仲可以派到死個日。而一般年金嘅年金期就比較有較彈性,25個計劃必面得2個年金期係去到終身,而有11個計劃可以派發到100歲或者以上,最長甚至可以到130歲。
 
消委會亦都指出年金期愈長或者愈早開始俾年金,受保人每期可獲得嘅年金金額就會愈少啲;相反,年金期愈短或者愈遲開始拎年金,每期年金金額就會較高。
 
保費
消委會根據12隻延期年金計劃嘅投保年齡同保費繳付期呢啲因素,再仔細劃分出22隻計劃,當中有11個計劃保費繳付期係5年,10個計劃係10年,餘得1個係15年,亦都係最長的一個,係恒生嘅「喜裕連連」延期年金人壽保險計劃。
 
根據消委會嘅計算,5年保費嘅計劃,最低年繳保費介乎喺36,000港元到98,000港元,相差可以有成6萬元蚊;至於10年保費嘅計劃,最低年繳保費係由18,000港元到40,998港元。
 
回報率
揀買邊隻年金產品嘅時候,回報率係最重要嘅考慮因素,「合資格延期年金」計劃入面,保證內部回報率(Internal Rate of Return, IRR)嘅差異介乎0.01%到3.05%。主要原因係因為唔同計劃嘅累積期唔同,可以選擇用返相近嘅累積期去做參考比較。好似香港過去10年嘅平均通脹係2%至4%,大部份計劃嘅保證內部回報率都係低過通脹。
 
咁點先為止好嘅年金計劃?
  1. 要睇清楚「分紅」會由咩因素影響,最好揀返「高保證」嘅年金。但如果你提早退保,而你俾嘅錢係少過已繳保費,除是會得不償失。
     
  2. 年繳模式嘅保費會比月繳等或者其他模式嘅保費便宜。投保人應該評估自己消費或者儲蓄習慣,如果你係「月光族」人士,最好就揀返月繳模式。
     
  3. 工作唔穩定嘅打工仔,可以考慮投保提供保費假期或者延繳保費安排嘅年金計劃,萬一出現財政困難,都可以向保險公司申請暫緩繳交保費,避免因拖欠保費而被終止保單;
 文:阿飛


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