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退休想買年金做投資 你又知唔知邊款最好？揀得唔好 好易令你賺少咗！
刊登日期: 2019-10-29
香港不嬲有好多唔同嘅投資產品，俾一眾打工仔去做啲小投資，好似保險、債券呢啲咁。而年金就係呢幾年多咗人買嘅產品，一來係因為人口老化，二來保險業監管局認證嘅「合資格延期年金」可以扣稅，令到多咗市民會投保年金產品去加強退休保障。但係你又知唔知邊款最好？
最近消委會檢視咗市面上37個年金計劃，發現唔同計劃嘅投保年齡、保費、年期同回報率都有好明顯嘅差距。
投保年齡
消委會指出每個年金計劃嘅最高或者最低投保年齡可以相差好大。好似，12個「合資格延期年金」入面，5個計劃嘅投保年齡最低係18歲，而最高投保年齡嘅上限就係50至75歲。
而至於25個一般年金計劃嘅投保年齡低至0歲（3個計劃）或者出生後15日（11個計劃），而上限則設於55至80歲不等。
年期
喺12個「合資格延期年金」計劃入面，普遍年金期派10至20年，1個計劃嘅年金期仲可以派到死個日。而一般年金嘅年金期就比較有較彈性，25個計劃必面得2個年金期係去到終身，而有11個計劃可以派發到100歲或者以上，最長甚至可以到130歲。
消委會亦都指出年金期愈長或者愈早開始俾年金，受保人每期可獲得嘅年金金額就會愈少啲；相反，年金期愈短或者愈遲開始拎年金，每期年金金額就會較高。
保費
消委會根據12隻延期年金計劃嘅投保年齡同保費繳付期呢啲因素，再仔細劃分出22隻計劃，當中有11個計劃保費繳付期係5年，10個計劃係10年，餘得1個係15年，亦都係最長的一個，係恒生嘅「喜裕連連」延期年金人壽保險計劃。
根據消委會嘅計算，5年保費嘅計劃，最低年繳保費介乎喺36,000港元到98,000港元，相差可以有成6萬元蚊；至於10年保費嘅計劃，最低年繳保費係由18,000港元到40,998港元。
回報率
揀買邊隻年金產品嘅時候，回報率係最重要嘅考慮因素，「合資格延期年金」計劃入面，保證內部回報率（Internal Rate of Return, IRR）嘅差異介乎0.01%到3.05%。主要原因係因為唔同計劃嘅累積期唔同，可以選擇用返相近嘅累積期去做參考比較。好似香港過去10年嘅平均通脹係2%至4%，大部份計劃嘅保證內部回報率都係低過通脹。
咁點先為止好嘅年金計劃？
- 要睇清楚「分紅」會由咩因素影響，最好揀返「高保證」嘅年金。但如果你提早退保，而你俾嘅錢係少過已繳保費，除是會得不償失。
- 年繳模式嘅保費會比月繳等或者其他模式嘅保費便宜。投保人應該評估自己消費或者儲蓄習慣，如果你係「月光族」人士，最好就揀返月繳模式。
- 工作唔穩定嘅打工仔，可以考慮投保提供保費假期或者延繳保費安排嘅年金計劃，萬一出現財政困難，都可以向保險公司申請暫緩繳交保費，避免因拖欠保費而被終止保單；
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